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Assurance voiture professionnelle : comparatif, devis, garanties

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L’assurance voiture est obligatoire, même pour les professionnels. Cela étant posé, les compagnies proposent des assurances auto conçues tout spécialement pour répondre à l’utilisation d’un véhicule professionnel.

Quel que soit votre statut (autoentrepreneur, salarié indépendant, Sarl, profession libérale, ambulancier, médecin, infirmière, commerçant, artisan, agriculteur, chauffeur VTC, commercial…), le contrat d’assurance auto professionnel que vous aurez souscrit sera parfaitement adapté à votre situation spécifique et à l’utilisation que vous ferez de votre véhicule.

Attention : L’utilisation effective du véhicule assuré devra correspondre à celle déclarée, sous peine de frapper votre assurance de nullité en cas de sinistre hors des clous…

Quelles garanties attendre d’une assurance auto professionnelle ?

Les contrats d’assurance auto professionnelle sont, sur la forme, calqués sur ceux des voitures pour particuliers. Vous devrez donc choisir entre un des trois contrats proposés, à savoir l’assurance auto professionnelle au tiers, l’assurance auto professionnelle intermédiaire (quelquefois également présentée comme assurance auto professionnelle au tiers élargi) et l’assurance auto professionnelle tous risques.

C’est à partir de ces 3 grandes catégories que l’assurance auto professionnelle diffère de l’assurance auto destinée aux particuliers.

Vous allez pouvoir et devoir adapter les garanties choisies en adéquation avec votre activité propre et de vos besoins spécifiques.

  • Vous transportez régulièrement ou toujours du matériel dans l’habitacle ou le coffre de votre véhicule ? Souscrivez une garantie couvrant les objets transportés si vous voulez que ces derniers soient couverts en cas de vol, accident ou sinistre (incendie…)
  • Vous transportez des matières dangereuses ? L’option transport de matières dangereuses s’imposent si vous souhaitez êtes couverts en cas de dommages causés par vos chargements dangereux
  • Vous transportez des voyageurs ? Pour conduire des personnes, il faut souscrire une garantie dédiée (l’assurance transport de voyageurs), sans quoi vous ne serez pas couvert en cas de dommages infligés à vos clients.
  • Plusieurs salariés sont susceptibles de conduire le véhicule de l’entreprise ? Souscrivez une garantie conducteur pour les protéger tous et les mettre en conformité avec la loi en cas de contrôle ou de sinistres

Ici, le type de véhicule à assurer, a un impact modéré sur le contrat d’assurance. A l’exception de ces garanties spécifiques (liste non exhaustive), une assurance voiture professionnelle offre, à contrat égal, des protections identiques à celles d’un contrat particulier.

Bon à savoir#1

Si vous souhaitez utiliser votre véhicule personnel dans le cadre de vos déplacements professionnels, vous avez le choix entre deux options :

  1. Modifier votre contrat individuel pour y adjoindre une extension de garantie incluant les trajets professionnels (avec une inévitables augmentation de votre prime d’assurance à la clé)
  2. Demander à votre employeur de prendre en charge les frais assurantiels supplémentaires. Il lui faudra alors souscrire ce que les compagnies appellent un contrat d’assurance « mission » qui vous couvrira quand vous prendrez le volant de votre véhicule pour des « missions » à caractère professionnel.
Bon à savoir#2

Pour ne pas risquer de (très) mauvaises surprises, il est primordial de faire la différence entre usage professionnel et usage personnel. Cela peut paraître évident mais, chaque année, des centaines de personnes en font l’amère expérience… qui peut vite se chiffrer en milliers d’euros !

  • Vous vous rendez au travail au volant de votre véhicule : votre assurance auto classique suffit.
  • Vous vous rendez-vous en rendez-vous professionnel pendant vos heures de travail : votre assurance classique peut, le cas échéant, refuser de vous indemniser en cas de sinistre ou de vol.

Si vous utilisez votre véhicule personnel dans le cadre de votre activité professionnelle, informez-en impérativement votre assureur afin qu’il le notifie dans votre contrat d’assurance.

Assurance individuelle et contrat de flotte automobile

Si vous n’avez qu’un seul véhicule à assurer dans le cadre professionnel (autoentrepreneur, entreprise unipersonnelle…), vous souscrirez un contrat d’assurance auto individuel, à l’image d’un contrat d’assurance voiture traditionnel.

Mais à partir de 3 véhicules à assurer, les contrats d’assurance auto professionnelle sont financièrement plus intéressants (et matériellement plus simples) sous la formule de « flotte automobile ».

Dans ce cas, 100% des véhicules de l’entreprise sont couverts par un seul et unique contrat négocié, dépendant notamment :

  • Du nombre de conducteurs concernés
  • Du nombre de véhicules à assurer
  • Des modèles et âges des véhicules
  • De l’usage fait par les véhicules
  • Des lieux de stationnement

En moyenne, un contrat de flotte automobile permet de réaliser jusqu’à 30% d’économies par rapport au cumul de plusieurs contrats individuels. Pourquoi hésiter ?

Contrat de flotte fermé et contrat de flotte ouvert

Si le nombre de véhicules que vous souhaitez assurer au titre de votre entreprise ne change pas d’une année sur l’autre, vous opterez pour le contrat de flotte fermé.

Mais si votre entreprise voit son parc de véhicules augmenter ou fluctuer en fonction de sa croissance ou de la conjoncture, le contrat dit de flotte ouvert (réservé aux entreprises d’une certaine taille) simplifie considérablement la gestion de votre assurance auto professionnelle.

Inutile alors de renégocier le contrat à chaque véhicule de plus ou de moins : vous déclarez simplement le nombre de voitures à assurer en début et en fin d’année et la prime d’assurance est automatiquement régularisée.

Assurance auto professionnelle : comparez pour faire faire des économies à votre entreprise

Les compagnies d’assurance proposent toutes des contrats professionnels. Par ailleurs, les prix diffèrent en fonction de multiples critères : type de véhicule (voiture de collection, ambulance, taxi etc …), modèles, marques, ancienneté, kilométrages, lieux de stationnement, profils des conducteurs.

Pour s’y retrouver, inutile d’aller frapper à la porte du courtier le plus proche de votre entreprise ou d’appeler un à un tous les assureurs de la place.

Pour vous faire une idée précise des tarifs et des garanties proposés, rien de plus simple : il vous suffit de vous connecter à une simulation d’assurances auto en ligne afin de réaliser gratuitement (sans engagement et en quelques minutes) toutes les simulations souhaitées en fonction du parc d’automobiles à assurer et du niveau de protection souhaité.

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